Finanzfallen als Selbstständiger – die drei teuersten Fehler
Finanzfallen als Selbstständiger – die drei teuersten Fehler
Du hast dein Business aufgebaut, Risiken getragen, Entscheidungen getroffen. Und trotzdem gibt es einen Bereich, in dem die meisten Selbstständigen jahrelang die falschen Weichen stellen – ohne es zu merken. Nicht aus Unwissenheit. Sondern weil es niemand je wirklich durchleuchtet hat.
Falle 1: Die gesetzliche Rente – Sicherheit für alle außer dir
Die gesetzliche Rentenversicherung war nie für Selbstständige gebaut. Sie ist inflationsabhängig, politisch steuerbar und basiert auf Jahrzehnten kontinuierlicher Einzahlung. Wer gut verdient und trotzdem darauf setzt, finanziert den Lebensstandard anderer – nicht seinen eigenen.
Kundenbeispiel: Ich traf durch Weiterempfehlung eine Interessentin, die zu dem Zeitpunkt seit ca. 10 Jahren erfolgreich selbstständig war. Keine private Altersvorsorge. Auch in die gesetzliche Rente wurde nicht mehr eingezahlt seit Beginn der Selbstständigkeit. Konsequenz: 250€ voraussichtliche mtl. Rente
Die Frage ist nicht welches Produkt. Die Frage ist: Wie viel brauchst du, ab wann – und was muss heute passieren?
Falle 2: Krankenversicherung, die im Alter zur Falle wird
GKV oder PKV – viele Selbstständige haben diese Entscheidung einmal getroffen und nie wieder angefasst. Das ist das Problem.
Die GKV ist einkommensabhängig. Wer gut verdient, zahlt viel – ohne mehr Leistung zu bekommen. Die PKV kann leistungsstark sein, wenn sie richtig strukturiert ist. Ist sie falsch strukturiert steigen die Beiträge mit dem Alter, während das Einkommen im Ruhestand sinkt.
Kundenbeispiel: Einer meiner Kunden zahlte 12 Jahre den Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung, für das gesetzliche Minimum an Leistungen. Im Vergleich zu einer PKV mit sehr guten Leistungen, hat er knapp 57.000 € zu viel gezahlt, weil er in der GKV geblieben ist!
Eine Krankenversicherung muss zur Lebensphase passen – heute und in 30 Jahren.
Falle 3: Finanzprodukte, die nicht miteinander sprechen
Ein Depot hier, eine Rentenversicherung dort, eine Absicherung dazwischen. Jedes Produkt einzeln entschieden – niemand hat geprüft, ob sie zusammenpassen.
Steuervorteile werden nicht genutzt. Fördermöglichkeiten bleiben liegen. Im schlimmsten Fall arbeiten zwei Produkte gegeneinander, ohne dass es jemand bemerkt.
Kundenbeispiel: Ich habe einen Kunden aus der GKV in die PKV begleitet. Dabei haben wir eine monatliche Ersparnis von 300€ geschaffen. Dieses Geld hat der Kunde in eine steuerlich geförderte Altersvorsorge investiert. Die Steuerersparnis daraus wiederum werden in ein Investmentdepot bei 8% Rendite investiert. Sein zusätzliches (!) Kapital in 10 Jahren durch eine clevere Kombination von Absicherung und Vermögensaufbau: 70.300 €!
Finanzprodukte sind Werkzeuge. Ob sie funktionieren, hängt nicht vom einzelnen Produkt ab – sondern davon, wie sie zusammengebaut sind.
Das Muster hinter allen drei Fallen
Du bist Profi in deinem Business. Du weißt genau, was es kostet, wenn jemand ohne Expertise in deinem Bereich arbeitet.
Bei den eigenen Finanzen denken die meisten trotzdem anders. Nicht weil sie es besser können – sondern weil ihnen niemand gezeigt hat, was ein Profi dort tatsächlich leistet.
Ein Steuerberater für Steuern. Ein Anwalt für Recht. Ein Arzt für Gesundheit. Und jemand, der deine Finanzen als Gesamtsystem versteht – damit du dich auf deine Kernkompetenz fokussieren kannst.
